來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：　

　　老師您好！我想向您咨詢一下剛起步學生的理財方案。我和老公都是剛工作，目前家庭總的年收入約20萬(我6萬，老公14萬)，流動資金3萬。住房公積金我800，老公1400。每月開銷3000元左右。兩人均有社保，但無商業保險。后年打算要一個孩子。現在北京無住房，如需買房，雙方父母可以籌措40萬左右的首付資金(但感覺最近北京房價偏高，買房后壓力較大，也不知道是否應該現在出手房產，還是再等上一兩年)。請問老師應該如何制定我們家近3～5年的理財方案。非常感謝！

　　專家回復：

　　

理財建議：1、完善保險保障，除社保外，商業保險可考慮意外險和定期壽險，保障額度為年收入5~8倍。 2、作好職業規劃，努力工作、爭取增加收入，穩定增長的收入是實現購房等目標的保證。 3、關于購房，根據北京的

房價和你家庭的資產等情況來看，建議目前租房，為購房做資金準備。 4、學習理財方面的知識，了解常見

理財產品的風險、收益、流動性等，測試自己的風險偏好，選擇適合自己的理財產品，理財收益為購房做準備。對于工薪階層來說，基金是比較適合的理財產品。家庭在預留應急備用金和應付意外等大額開支的存款外，根據風險偏好、預期收益率等建立基金投資組合，注意投資基金同樣有風險，應要良好的心態。可選擇債券型基金(申購新股的)、保本基金和偏股型基金組合，你很年輕，風險承受能力較強，若風險偏好中性，偏股型基金可占基金組合的50~60%。 5、若收入穩定的話，每月結余資金拿出20~30%用于基金定投，可長期定投指數型和配置型基金，使家庭資產穩健增值；剩余資金購買貨幣基金，半年后贖回，按比例分配到投資組合。堅持長期投資，根據家庭情況及金融市場情況定期調整基金組合的比例，資產的穩步增值會幫助你早日實現購房目標。 (誠信金點理財 關紅)